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El seguro de Salud en España tiene un amplio recorrido todavía, y una de las principales vetas que pueden aprovechar es la tendencia que existe al copago en la sanidad pública. Joan Costa, del London School of Economics, ha asegurado en el I Congreso de Seguros Personales para el Ahorro y la Salud organizado por ICEA, que “en España, donde haya copago habrá posibilidad de ofrecer un seguro sanitario que lo cubra”. Esta es una de las principales oportunidades que este experto ve para el desarrollo de estas pólizas en España, un mercado en el que aprecia varias características específicas, una de ellas inédita en Europa, la existencia de Muface, sistema que a su juicio habrá que redefinirlo en las próximas décadas. También considera una fuente de desarrollo de este seguro la creación de un mercado sustitutivo para los inmigrantes, algo que ha calificado como un reto para el sector.

Joan Costa considera que el futuro crecimiento de este mercado va a basarse fundamentalmente en el seguro colectivo en detrimento del individual, una tendencia que ya se observa: “si se juntan Muface y el seguro colectivo suman la mayoría de las primas. Aún así un 43% del mercado lo acapara gente que compra el seguro directamente, pero el porcentaje va decreciendo”. Respecto a la actitud de los ciudadanos hacia el seguro de Salud, observa que en España se trata de un bien de lujo que consume básicamente la gente de mayor capacidad económica. Hay, además, sensibilidad al precio, “pero no es excesiva, e importará cada vez menos en la medida en que se desarrolle el seguro colectivo”.

Entre las variables que considera importantes para el desarrollo de este seguro en España destaca la educación, la aversión al riesgo y, sobre todo, la percepción de calidad, que los españoles resumen en tres cosas básicas: la posibilidad de elección; los denominados ‘aminities’, como el no compartir habitación en un hospital; y no tener listas de espera.

Los retos de los seguros personales

El acto de apertura del Congreso corrió a cargo de José Antonio Sánchez, director general de ICEA, quién también destacó el amplio recorrido que tienen los seguros personales en España, entre otras cosas por su menor desarrollo respecto a los países del entorno, sobre todo en Vida; por las tendencias demográficas y por las dudas sobre el sostenimiento del Estado de Bienestar que ha generado la crisis. Entre los retos cita la forma en la que va a afectar al sector la mayor longevidad y los nuevos cálculos de las reservas matemáticas, el envejecimiento de la población, los bajos tipos de interés, las menores comisiones en los Fondos de Pensiones o la llegada de Solvencia II con el cálculo de la rentabilidad ajustada al riesgo. A su juicio, es imprescindible convencer al ciudadano de que se tiene que preparar para el futuro, y en ese sentido considera que parte del éxito de la industria aseguradora “radicará en hacer los productos más sencillos y comprensibles al ciudadano”.

Julio Koch, director de España y Portugal de Towers Watson, patrocinador global del evento, acompañó a José Antonio Sánchez en el acto de apertura. Según explicó hay 4 retos importantes por el lado de la oferta: Los bajos tipos de interés, que hacen difícil dar garantías atractivas; los nuevos requerimientos de capital para los productos garantizados con Solvencia II; el hecho de que hay otras soluciones para la jubilación además del seguro, “y no es obvio que el seguro vaya a tener éxito”; y la concienciación de la necesidad de ahorrar.

María José Salcedo, directora del Área de Investigación de ICEA, se encargó de desgranar las reformas realizadas en otros sistemas de previsión social; encargándose Steve Taylor, managing director de Towers Watson, de explicar más concretamente los motores del desarrollo de los seguros personales en Reino Unido. El programa del congreso se completó con una mesa redonda sobre el futuro de los seguros de Ahorro y Salud visto por las propias aseguradoras, con intervenciones de responsables de Aegon, BBVA Seguros, Mapfre y Catalana Occidente. De clausurar el evento se encargó Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa.